凤凰金融兑付方案难产:维权无门难立案 7万出借人梦碎

海南金融局对出借人回应称,政府相关职能部门正推动凤凰智信信息技术(海口)有限公司(即凤凰智信,凤凰金融的主体公司)做好退出工作

  利率不低,又有凤凰卫视的公信力背书,凤凰金融也曾收割一批忠实粉丝。2020年9月11日,凤凰金融突然下架网贷产品,随后,多名出借人反映再未收到到期的本金和利息。数月来,出借人与平台负责人多次交涉,反复在微博、黑猫投诉上投诉,甚至围堵办公大楼,以期早日看到平台方的回款方案。

  财经天下周刊(ID:cjtxzk)

  文|张顺

  编辑|孙明

  “如果知道是P2P平台,我打死都不会投钱进去!“说起自己的这次投资,家住浙江金华的王莉(化名)满是后悔。去年8月,王莉向凤凰金融网贷产品借出一百多万,时隔5个月,这笔钱款仍不见踪影。

  王莉只是7万“下车”无望的出借人之一。

  2020年9月11日,凤凰金融突然下架网贷产品,随后,多名出借人反映再未收到到期的本金和利息。数月来,出借人与平台负责人多次交涉,反复在微博、黑猫投诉上投诉,甚至围堵办公大楼,以期早日看到平台方的回款方案。

  舆论高压之下,凤凰金融也曾数次发声予以回应。2020年9月30日,凤凰金融发布公告否认平台跑路、爆雷等传言,并表示会阶段性陆续还款。11月5日,凤凰金融再次发布公告称,正在制定多样性的退出方式,帮助出借用户开展退出方案。

  日前,海南金融局对出借人回应称,政府相关职能部门正推动凤凰智信信息技术(海口)有限公司(即凤凰智信,凤凰金融的主体公司)做好退出工作,要求其稳妥处理好和出借人之间的问题,凤凰智信的退出方案已基本制定完成,将于近期公布实施。

  暴风雨前的宁静

  “我从2018年开始接触凤凰金融,那时凤凰卫视的高管在乌镇互联网大会上为凤凰金融站台,而且凤凰卫视的知名主持人也为它做宣传,我觉得凤凰卫视具有一定权威性和知名度,就陆陆续续地借出了一些钱。”王莉表示。

  王莉向《财经天下》周刊透露,当时她担心投资的是P2P,风险太大,还曾就此咨询过平台方。她向记者展示了一张截图,工作人员就是否为P2P平台回复称,凤凰金融是综合的互联网金融交易信息服务平台,且对投资项目的审核更为严格,并非P2P平台。

  此外,王莉曾在APP中看到一栏文字介绍:“当质保计划范围内的撮合交易出现按时不能如约兑付的情况下,相关的第三方代偿机构会按照合同约定,及时地将应付本金和收益支付给对应的投资人。”在得到平台的这一担保承诺后,王莉心中的石头彻底落了地。

  据了解,出借人投资的是凤凰金融旗下的网贷产品,主要包括“凤盈计划”和“凤储计划”两款。官方APP显示,凤储年化利率在6%左右,凤盈年化利率在7%到9%之间,可以选择1个月、3个月、6个月等不同产品期限,到期后3个工作日内即回款,两款项目的安全等级均为4星半。

  利率不低,又有凤凰卫视的公信力背书,凤凰金融也曾收割一批忠实粉丝。不过,到了2020年以后,凤凰金融网贷产品却频繁出现逾期。

  “2月份出现逾期时,客服告诉我,还款延后是因为受到疫情影响,将在三个工作日内偿还本息,到3月份时,客服给到的还款期限就变成了90天,但实际上过了好几个月才还清本息,客服告诉我,逾期的只有风盈,叫我投凤储,凤储不会逾期。”出借人杨肖(化名)也表示。

  对于部分产品回款不及时的原因,凤凰金融曾回复称,疫情以来,部分借款用户回款逾期所致。不过令人讶异的是,在已经难以偿还出借人资金的情况下,凤凰金融还在不断引导出借人投入新的资金。

  另有出借人反映,去年6月到9月期间,凤凰金融几乎每天都会发送推销短信,还有人接到客服的推销电话,催促投资人继续投入资金。此外,平台还推出包括送京东E卡、返现券等诸多优惠活动,“1.2%利率的返现券,0.3%累计送京东E卡活动,12个月产品出借人的实际收益差不多10%了。”

  与此同时,凤储计划的利率均也有所上涨,2020年6月初,6个月封闭期的凤储产品,年化利率由8%上调至8.5%,12个月的利率由8.8%升至8.9%。

  优惠活动令投资人心动不已,再加上每天账户上都会收到部分回款,不少人再次铤而走险。湖南的赵明(化名)就是其中之一,“我2019年投的风储计划,到2020年5月已经全部回款,6月、7月的时候,在凤凰金融动辄500至1000的大额红包的诱骗下,又悉数将回款投进去了,还将一家人工资凑够红包需要的金额投进去,分文不剩。”赵明说。

  就在投资人疯狂注资之际,网贷行业却已天色大变。自从监管对P2P行业下达“能退则退,能关尽关”的指示后,P2P行业就掀起了关门大潮,到2020年3月22日,网络借贷平台已较3年前锐减90%,到6月底只有29家在运营,8月又缩减至15家,9月底时仅剩6家,包括积木盒子、爱钱进等千亿级头部平台陆续宣布清退。

  2020年9月11日,清退的主角终于轮到凤凰金融,当日平台上的网贷产品悉数下架,还款也突然中止,钢丝在这一天彻底绷断。

  7万出借人难退出

  也就是在2020年9月11日,凤凰金融开始全面停止撮合交易业务,该平台的凤储计划也出现大面积逾期。到了10月、11月,回款进度几乎处于停滞状态。

  有统计显示,截至2020年10月15日,平台借贷余额为97.7亿元,出借人数为70375人。为此,出借人在线上组建多个讨债群,目前已出现十几个200到300人规模的微信群和QQ群。

  如此突然的下架一时间将凤凰金融推向舆论的风口浪尖,2020年9月30日,凤凰金融发布公告回应,正在通过包括诉讼、征信对接在内的各项措施加大催收力度,同时积极引入股东机制和战略伙伴,妥善处理相关事宜。该公告提到,凤储计划将会依据出借用户匹配的标的进行依次退出,出借用户会阶段性陆续收到回款。

  2020年11月30日,凤凰金融再次发声表示,正在制定多样性的退出方式,帮助出借用户开展退出工作,不过该公告仍未提及具体的兑付方案。此外,该公告还提到“出借用户必须充分了解并确认出借风险后,确定后才能进行出借。”

  由于迟迟未能出台兑付方案,出借人还曾三次围堵凤凰卫视大楼,期望与平台取得沟通,据罗笑(化名)回忆,“11月4日,11月5日,12月14日,我们现场聚集的人数都已经超过百人”,“我们多次沟通,但公司高管未在任何场合公开露面,也未发表相关声明。”

  2020年12月31日,海南金融局对凤凰智信信息技术(海口)有限公司凤凰金融APP逾期未兑付的问题进行了说明。

  “退出方案涉及的出借人范围广、人数多、过程复杂,从全国其他网贷机构退出的经验来看,出借人的诉求各不相同,且在相关问题上难以达成一致,因此出借人参与退出方案的制定和讨论可操作性不强。”海南金融局称,政府相关职能部门正推动凤凰智信做好退出工作,要求其稳妥处理好和出借人之间的问题,凤凰智信的退出方案已基本制定完成,将于近期公布实施,具体情况请以凤凰智信官方公告为准。

  官网显示,凤凰金融是凤凰卫视集团旗下的智能金融服务平台,致力于联合各类金融机构,深度挖掘优质金融产品,为用户提供契合自身需求的动态金融产品组合。旗下包括网贷、基金、财富管理、活期、券商等多项投资服务。

  立案难成共性问题

  当网贷平台出现兑付危机时,平台是否需要承担责任?

  “借款人、网贷平台、出借人都需要承担责任,出借人作为第一责任人,也需要承担一定投资风险。”一名行业观察人士认为,“目前凤凰金融还处于清退期,并没有出现跑路、公司注销的情况,尚且无法为平台定性,但平台应展现出积极的应对态度,尽早给到具体的兑付方案,才能平息出借人的情绪,避免对平台造成不良影响。”

  在该人士看来,每家网贷平台的用户和产品都不相同,目前没有比较好的兑付方案可以复制。“如果所投资的网贷平台长期逾期,说明已经无法填补资金窟窿,出借人全额拿到本息的概率很小。”

  不过,也有法律人士质疑,凤凰金融在下架网贷产品前,仍引导用户投资,与现有法规相违背。

  需要看到的是,立案难已经成为P2P平台清退过程中的共性问题,P2P遭到监管清退后,部分借款人恶意逃废债,加之平台存在期限错配、资金错配的情况,加剧了流动性风险,问题日渐暴露,而相应的法规政策比较滞后,事后监管存在相当难度。

  多位专家指出,由于平台自主经营,自负盈亏,监管只能从行政层面加以干预,督促平台早日给出解决方案,对平台拟定的方案进行审核,没有执法权力。现在监管已将审核环节前置,以提前预防风险。

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